Si vives en Estados Unidos o has decidido migrar a este país, es muy probable que hayas oído hablar sobre el crédito: Una herramienta crucial dentro de la economía estadounidense, capaz de facilitar el logro de diferentes metas.
El crédito es esencial para hacer compras que no suelen pagarse de una vez. Sin embargo, su importancia va más allá. Tu historial crediticio influye en decisiones como ser aprobado para comprar un automóvil, determinar el costo del seguro del auto que deberás pagar o la disposición de un propietario (landlord) para alquilarte una propiedad.
Pero, ¿qué es el crédito? El crédito es un acuerdo entre una persona que necesita dinero y algún otorgante del crédito, usualmente instituciones financieras, con quienes se establece un plazo y unas condiciones para devolver el dinero en el futuro. Este mecanismo permite obtener bienes o servicios, con la posibilidad de pagar por ellos en un plazo determinado.
“Es muy importante reconocer que el crédito puede impactar todos los aspectos de su vida”, afirma Maritza González, gerente comunitario de JPMorgan Chase en Columbia Heights, Washington DC. “Impacta hasta dónde va a vivir o a qué escuela pueden ir sus hijos”.
Cuatro claves para mejorar la puntuación de créditoLa clave para obtener mejores alternativas de crédito depende del historial de crédito, un registro que debe comenzar a construirse lo más pronto posible. Por lo general, se inicia con compras pequeñas que podrían resultar en la aprobación de crédito por primera vez.
“A veces tenemos jóvenes que prefieren esperar al momento en que necesiten el crédito, pero establecer el crédito temprano les ayuda a largo plazo”, agrega González.
Ese historial no es más que un registro del manejo de tu dinero en el pasado, incluyendo cuánto tiempo has tenido crédito, el tipo y número de préstamos que tienes abiertos y cerrados, si los pagos se hicieron a tiempo o no, así como cualquier historial de atrasos o incumplimientos.
A su vez, el análisis de ese historial y del comportamiento financiero se ve reflejado en el puntaje de crédito (conocido en inglés como “credit score”), un número de tres cifras que ayuda a evaluar la probabilidad de que cumplas con tus obligaciones crediticias en el futuro. “La puntuación de crédito ayuda a reconocer si es una persona confiable”, explica González.
La puntuación de crédito oscila entre los 300 a 850 puntos, de acuerdo con los intervalos de FICO Score y VantageScore, los dos modelos de calificación crediticia más conocidos. El objetivo es alcanzar una puntuación de 720 o superior, recalca González. Mientras que una puntuación entre 300 y 579 es muy deficiente; y entre 580 y 669 se considera regular.
“Su puntaje de crédito determina la tasa de interés. Mientras más alta sea su puntuación, mejor”, dice González. En otras palabras, una puntuación alta se asocia con mayor confiabilidad y menor riesgo, lo que garantiza condiciones de préstamo más favorables, como tasas de intereses más bajas.
Cuatro claves para mejorar la puntuación de crédito
Desde su experiencia como gerente comunitario en Chase, Maritza González compartió cuatro claves para conseguir un mejor puntaje de crédito, que se traduzca en más facilidades para obtener préstamos, así como en condiciones de pago favorables.
- Paga a tiempo. Hacer los pagos a tiempo tiene un efecto significativo en tu puntaje de crédito, ya que el 35% de la puntuación FICO Score se basa en el historial de pagos. Por lo tanto, asegúrate de cumplir con las fechas de pago antes de la fecha límite de cada mes.
- Haz un uso moderado. No existen reglas sobre la utilización del crédito, pero los especialistas recomiendan no superar el 30% del monto. Por ejemplo, si tienes un crédito de $500 mensual, no deberías gastar más de $150 cada mes.
- Construye un historial lo más pronto posible. No esperes a necesitar el crédito para pedirlo. En Estados Unidos, construir un historial crediticio toma tiempo, así que opta por pedir pequeños préstamos y cumple con los pagos para tener una reputación que pueda evaluarse cuando necesites un crédito de mayor alcance.
- Considera el uso que le darás al crédito. Es esencial priorizar gastos y evitar endeudarse por compras innecesarias. De ese modo, antes de hacer una compra, evalúa su importancia y si podrás pagarla en dos o tres meses. Replantéate el uso del crédito si encuentras dificultades para liquidarlo.
Cuatro mitos asociados al crédito
Asimismo, González contribuyó a desacreditar varios mitos comunes asociados con el crédito, cuya propagación de información errónea no solo fomenta su uso inadecuado, sino también limita el potencial de esta herramienta financiera.
- Mito 1: Consultar tu propio crédito afecta tu puntaje crediticio
Realidad: Algunos trámites pueden requerir que consultes tu propio crédito (soft-check) sin que esto tenga un impacto negativo en tu puntuación.
- Mito 2: Necesitas contraer deudas para mejorar tu puntaje crediticio
Realidad: No es necesario adquirir deudas para aumentar tu puntaje. Por el contrario, cumplir con tus pagos a tiempo te evitará cargos por intereses moratorios y protegerá tu historial crediticio.
- Mito 3: Un salario alto asegura un crédito superior
Realidad: No se requiere tener un salario alto para tener mejor crédito. Independientemente del nivel de ingresos, el acceso a un mejor crédito apunta a un equilibrio entre el uso del crédito y la capacidad de pago.
En resumen, es más relevante demostrar un buen manejo de tus finanzas, sin incurrir en deudas, que el monto de tu salario.
- Mito 4: Todas las deudas y tipos de préstamo tienen el mismo impacto
Realidad: El impacto es diferente según el tipo de deuda. No es lo mismo el crédito que se usa para compras de menor valor, como ropa o calzado, que el que se obtiene para la adquisición de automóviles o viviendas.
De hecho, 10% de tu puntuación FICO se basa en la combinación de crédito, lo que demuestra la diversidad entre los préstamos a plazo y el crédito rápido (a menudo provenientes de tarjetas de crédito).
Para evitar caer en información errónea, González recomendó visitar la página oficial de Chase que contiene artículos de educación financiera sobre el uso del crédito: https://www.chase.com/personal/credit-cards/education.
