Uno de los problemas más comunes que enfrentan los futuros dueños de casa durante el proceso de solicitud, es pasar por alto momento oportuno para asegurar una tasa hipotecaria. Muchos dejan “flotar†a las tarifas con la esperanza de que los intereses bajen antes de firmar los últimos documentos. Oficiales de MassHousing, una agencia pública sin fines de lucro que provee financiamiento para vivienda de costo eficiente en Massachusetts, advierten en contra de esta práctica, la cual llaman “la ruleta de tasas hipotecariasâ€.
Algunos futuros propietarios obtienen un estimado, dejan que la tasa de interés quede en el aire y esperan poder asegurar una tasa más baja. “Es importante entender la diferencia entre un cierre de tasa y un estimado, al igual que entender cómo algunos factores como los ingresos, la relación préstamo a valor y su puntaje crediticio pueden ocasionar cambios en el estimadoâ€, explicó Sonia Colón, Oficial de Desarrollo de Negocio de MassHousing.
Un estimado de tasa de interés es un “más o menos†de lo que su tasa de interés final será. Si las tasas de interés cambian, su tasa de interés también cambiará.
Sin embargo, un cierre de tasa de interés significa que, legalmente, están comprometidos a honrarle esa tasa de interés específica. Típicamente el cierre lo puede hacer en cualquier momento que localice una propiedad. Los cierres son válidos por un tiempo definido que puede ser de 7 días a varios meses.
Muchos prestamistas recomiendan a los clientes que dejen las tasas de interés flotar porque desvía el riesgo de la tasa de interés mientras el préstamo otorgado por ellos al prestatario, continua en proceso. Sí, es cierto que si las tasas de interés se mantienen estables, mientras más cerca esté del cierre y menos tiempo se estipule en el periodo del cierre de tasa, más baja será su tasa de interés. Pero el esperar conlleva unos riesgos significantes.
Si las tasas de interés aumentan mientras está en espera de cerrar, su tasa de interés y el pago de hipoteca final pueden aumentar igual. Si el cambio en pagos es significante, podría cambiar su proporción de vivienda (el porcentaje de salario necesario para cubrir su pago hipotecario). En el peor de los casos, podría resultar en una decisión totalmente diferente y la denegación de su solicitud, la cual pensó fue aprobada.
“Recuerde que si los intereses bajan, usted tendrá la opción de refinanciarâ€, agregó Sonia Colón. “Si las tasas de interés suben, su tasa de interés jamás será más alta que con la que cerró. Cuando esté pensando si debería cerrar o dejar flotar, pregúntese, ‘¿Estoy satisfecho con la tasa de interés?’ y ‘¿Si las tasas de interés suben (lo cual es muy probable en los próximos 30 años) esta tasa de interés será un buen negocio?’ Si la respuesta a cualquiera de las preguntas es ‘sí’, cierre la tasa de interés y no se preocupe. Si es un buen negocio, es un buen negocioâ€.
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