Ser dueño de un hogar forma parte del “Sueño Americano” para millones de latinos en los Estados Unidos. Generalmente representa el resultado de años de esfuerzo y trabajo, es la principal manera de construir riqueza y un símbolo tangible de progreso que se hereda a las próximas generaciones. Sin embargo, el panorama económico actual, con una recesión prevista para el último trimestre de este año y el primero de 2024, según la Reserva Federal, crea incertidumbre en el mercado inmobiliario.
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La subida de las tasas de interés es una de las principales inquietudes para quienes quieren comprar vivienda. En mayo de este año, la Reserva Federal aumentó las tasas en 0,25%, para ubicarlas en un rango de 5,25% anual. Este es el nivel más alto en 16 años y está precedido de una serie de incrementos a una agresividad y velocidad que no se veía desde 1980.
Esta situación no es desconocida para Amarilis Blackwood, Oficial de Desarrollo de Préstamos en Chase. Con más de tres décadas en el sector financiero, y específicamente ayudando a familias de diversas nacionalidades a tener una vivienda, la especialista recuerda los tiempos en los que las tasas de interés eran mayores que en la actualidad y anima a las personas a no declinar el sueño de comprar una casa.
“La única diferencia respecto a hace más de un año es que el interés ha subido un poco más en relación a los últimos tres años. Yo tengo más de 30 años de experiencia en esta área y recuerdo cuando los intereses eran el doble de lo que son ahora; en la pandemia bajaron y ahora se están normalizando más o menos. Al mismo tiempo, el precio de las casas se está estabilizando”, dijo Blackwood al ser consultada sobre la situación de la economía hoy desde la perspectiva de la compra de viviendas.
La oficial de Chase señala que con disciplina y dando los pasos correctos, es posible para una familia comprar una casa a pesar de las dificultades del entorno. A su juicio, todo comienza con asesorarse con un profesional que oriente el requerimiento en función de las necesidades y posibilidades de la familia.
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“Tienen que tener una cita con una persona que sea asesora de préstamo, sea un oficial de préstamo o al mismo tiempo puede tener una cita con un asesor de finanzas, pero que sea certificado en compra de casas”, explicó. Inicialmente, esta persona indaga en aspectos como cuándo y dónde desea adquirir la vivienda y qué tipo de propiedad quiere comprar, ya que eso determinará el rango de precios de casas a buscar y el monto de la hipoteca
Una vez completada esta tarea, usted deberá aportarle al asesor seleccionado información sobre cuánto dinero tiene ahorrado, sus ingresos y egresos mensuales, su calificación crediticia y las propiedades que posee. Mejorar la capacidad de ahorro le va acercar más a la realización de su sueño, mientras que el tipo, puntaje y uso del crédito es fundamental para determinar los programas de hipoteca más adecuados.
“Es muy importante que usted entienda su crédito. Aquí en Chase tenemos el Credit Journey, es una herramienta gratis con la que puede ver su puntaje, puede ver cómo gana el dinero y cómo lo gasta. El crédito tiene que ver mucho con el tipo de programa para comprar vivienda al que usted puede calificar. También para determinar el programa es clave el ingreso, cuánto gano y cómo lo gano”, aseguró Blackwood.
Un préstamo bancario se basa en la situación actual del cliente.
A la hora de aplicar a una hipoteca, el banco necesita conocer las declaraciones de impuestos de los últimos dos años, los pagos más recientes recibidos por el solicitante y la actividad económica a la que se dedica. Ello permite estimar la probabilidad de que la persona mantenga los mismos ingresos y prever la influencia que puedan tener los cambios económicos.
Programas de hipoteca para cada situación
Contrariamente a la creencia de que es necesario un pago inicial del 20% para comprar una casa, hay varias opciones disponibles para los programas hipotecarios. Uno de esos programas es la hipoteca DreaMaker de Chase, que permite a las personas que califican obtener un préstamo con un pago inicial tan bajo como el 3%. Esto proporciona una mayor flexibilidad y accesibilidad a quienes buscan ser propietarios de una vivienda.
Algunas personas que están comprando una vivienda por primera vez pueden calificar para un programa de préstamo o grant que les ayuda con una determinada cantidad de dinero para cubrir el pago inicial y los costos de cierre. Blackwood detalló que los costos de cierre incluyen conceptos como el gasto del abogado del comprador de la casa, así como el gasto del banco y el del tasador; también la aplicación a la hipoteca, la inspección, el título de propiedad, el seguro de la casa y el de la hipoteca.
Estos tipos de préstamos se pueden combinar con la Subvención para compradores de vivienda de Chase, en la que los compradores reciben hasta $5,000 que se pueden usar para reducir la tasa de interés, se aplican a las tarifas de Chase y que no son de Chase, o se aplican a los costos de cierre. Se puede otorgar a compradores que adquieran una residencia principal en vecindarios elegibles designados por el censo de mayoría negra e hispana en todo el país.
La preaprobación: un paso crucial
La aprobación condicional o preaprobación se da luego de la entrega de los documentos requeridos por el banco y su análisis por parte de la entidad financiera. Esto le permite saber al comprador el monto de la hipoteca al que puede calificar, la tasa y los distintos pagos periódicos a realizar. Contar con este requisito es esencial para poder empezar a visitar potenciales viviendas.
“La persona de bienes raíces no le va a enseñar casas a usted a menos que tenga una preaprobación del banco, porque esa persona quiere estar segura que usted califica para una hipoteca antes de visitar propiedades y antes de ponerle una oferta al vendedor”, advirtió Blackwood sobre la importancia de la aprobación condicional. Asimismo, destacó que los compradores deben mantener el mismo perfil financiero que aparezca en la preaprobación.
“Si en el reporte de crédito no hay un préstamo para comprar carro o cierta tarjeta de crédito, cuando venga otra vez al banco porque ya encontró la propiedad, no queremos ver que compró un carro nuevo o le subió el monto de lo que adeuda a las tarjetas. Lo mismo aplica al tipo de casa: si la precalificación es una casa para una familia, esa es la que debe comprar”, expresó la experta.
Alquilar vs comprar
Debido a la subida de las tasas de interés, existen miedos en torno a la compra de una vivienda y hay quienes optan por la opción de alquilar mientras mejora la situación. No obstante, y a criterio de la experta de Chase, la mejor alternativa siempre será esforzarse para adquirir una casa propia.
“Si la persona está alquilando ahora, yo le pregunto: ¿qué interés está pagando? ¡Está pagando 100%, porque ese dinero no lo va a volver a ver! La tasa de interés actual todavía es buena, porque si usted va a comprar y está a 6%, usted va a congelar ese interés por 6%; si la tasa baja más tarde, usted puede financiar a una tasa más baja. Lo que es probable que suceda, específicamente en un entorno de tasas más altas, es que su alquiler aumentará si está alquilando , y no siempre podrás negociar eso», señaló.
Un alquiler, en opinión de Blackwood, es “pagar una hipoteca, pero a beneficio de otra persona”. Sin desestimar las razones que llevan a las personas a rentar una vivienda, la oficial recomienda a la comunidad latina buscar los recursos, y el acompañamiento correcto, para poder tener un hogar propio.
“La renta sigue subiendo y es el mejor momento para prepararse para ser dueño de su casa. Porque así usted sabe que el interés no le va a subir, pero el valor de su casa sí”, expresó.
Chase lanzó recientemente la oferta Lock and Shop para aliviar las preocupaciones sobre el aumento de las tasas de interés. La nueva oferta de Chase permite a los compradores asegurar una tasa hipotecaria durante 90 días sin cargo por adelantado al usar Chase Homebuyer Advantage. Los clientes deben encontrar su propiedad dentro de los 60 días y tendrán la opción, solo por una vez de una reducir la tasa de interés en caso de que estas hayan bajado.
