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Cómo tener atención médica de largo plazo en el hogar sin caer en bancarrota


Judith Graham | Kaiser Health News | 8/1/2017, 11:27 p.m.
Cómo tener atención médica de largo plazo en el hogar sin caer en bancarrota
La gran mayoría de los adultos mayores reciben atención a largo plazo en sus casas, no en hogares. Pero pocas personas planean con anticipación para enfrentar este gasto. | Ingram Publishing/Newscom/EFEVISUAL

Una pareja de 55 años que compra una póliza de este tipo -por ejemplo, $4,000 al mes en beneficios para cada persona, por un máximo de tres años, con una provisión de protección contra inflación anual compuesta del 1% - de Mutual of Omaha pagaría $2,380.05 al año en primas, según una cotización de Minnesota que su firma proporcionó. Es común que los asegurados paguen primas por 10 o 20 años antes de solicitar beneficios. Los términos son similares en muchos otros estados.

¿Cuánta ayuda en el hogar podría proporcionar este plan?

Según los datos de 2016 recopilados por Genworth, el costo promedio anual para la atención proporcionada por un asistente de salud en el hogar fue de $46.332, en comparación con $82.128 para una habitación semiprivada en un hogar de adultos mayores. Eso se traduce en $3,861 al mes, por 44 horas de atención domiciliaria a la semana, el equivalente a un poco más de seis horas de atención, siete días a la semana.

Eso podría no ser suficiente para personas de la tercera edad con enfermedades serias e incapacitantes, pero puede proporcionar alivio, muy necesario, a los cuidadores familiares no remunerados que de otra manera podrían estar de guardia permanente, sin descanso.

¿Qué sucede si alguien termina necesitando cuidados de enfermería en el hogar?

Usted puede considerar lo que se conoce como una "póliza de asociación calificada de atención a largo plazo", un plan disponible en todos los estados excepto Alaska, Hawaii, Illinois (donde un programa ha sido aprobado pero los planes todavía no están disponibles), Massachusetts, Mississippi, New México, Vermont y Washington, DC.

Estos seguros poco conocidos están diseñados para ayudar a los consumidores a preservar sus activos si se enferman gravemente, y si necesitan cuidados en un hogar y buscan ser elegibles para el Medicaid, que paga por casi la mitad de los costos de los hogares de ancianos en los Estados Unidos.

Scott Olson, fundador de la LTCShop.com, una agencia con sede en Camano Island, Washington, señaló que las pólizas de asociación no garantizan la elegibilidad para el Medicaid y que todavía tendrá que cumplir con los estándares de ingresos establecidos por su estado.

Bill Nickerson, de 63 años, de Las Vegas, uno de los clientes de Olson, compró una póliza de asociación hace tres años porque le permite "retener el control de mis activos financieros". Otra ventaja: La póliza "me permite, si decido quedarme en casa, tomar una cierta cantidad mensual y darla a alguien que elija para cuidarme, incluso si esa persona es un miembro de la familia".

No hay datos nacionales confiables sobre cuántas personas con pólizas de asociaciones acaban en el Medicaid para cubrir el cuidado en hogares de ancianos. Tampoco hay buenos datos sobre cuántas de estas pólizas se han vendido o los beneficios pagados hasta la fecha.

David Guttchen, que dirige Connecticut Partnership for Long-Term Care, el primer programa de este tipo en el país, es escéptico acerca de las pólizas con beneficios que cubrirán sólo una parte de los costos esperados. (Cuatro estados, incluyendo Connecticut, fueron los primeros en lanzar programas de asociación y tener reglas especiales).

"Es absolutamente necesario saber cuál es el promedio de los costos de atención domiciliaria y de un hogar de ancianos para su estado, para tener una idea sobre a lo que podría estar expuesto", dijo. "Si no compra beneficios significativos, está perdiendo su prima".

Si ha sido capaz de cubrir una buena cantidad de atención domiciliaria, pero su póliza no cubrirá el cuidado de enfermería, usted ha ganado cierta protección, por un tiempo, pero todavía podría pagar una cantidad enorme de su propio bolsillo, si el Medicaid no es una opción.

Es una apuesta porque la gente no puede estar segura de qué tipo de atención necesitará en el futuro, o por cuánto tiempo, o cómo será el futuro del Medicaid, dijo Michael McDonnell, un corredor de seguros en Petaluma, California. Antes de comprar cualquier póliza, consulte con un abogado especializado o con un asesor financiero independiente, recomendó.

La cobertura de KHN relacionada con el envejecimiento y el mejoramiento de la atención de los adultos mayores es apoyada por la The John A. Hartford Foundation y su cobertura de envejecimiento y temas de atención a largo plazo es apoyada por la The SCAN Foundation.

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